Новые бизнес-секреты от Анастасии Мильковой

Мы уже знакомились с откровениями о вине Анастасиии Мильковой (блогерша, пишет о богатстве, финансовой свободе и независимости, она во френдах у 434 пользователей). Напомню, что Анастасия получила грант от ЖЖ в рамках продвижения талантливых блогеров (вроде так это в ЖЖ формулируется), поэтому продолжает радовать нас своими откровениями в области обеспеченной жизни и финансовой свободы.

Анастасии, судя по всему, какой-то нехороший человек рассказал о том, что существуют вклады с капитализацией процентов (так называемые сложные проценты), для нее это явилось потрясающим откровением (для нее в этой жизни, судя по всему, даже самые банальные понятия являются подлинным откровением), после чего Анастасия разразилась не менее прелестным постом, по поводу того, как накопить первый миллион. Миллион рублей. А накопить его, по мнению Анастасии, очень легко. Нужно просто ежемесячно откладывать по 5000 рублей. Это всем доступно. Вложить эти 5000 рублей нужно в банк под 8% годовых. Причем это будет не просто вклад, когда проценты начисляются на фиксированную сумму, а вклад с капитализацией, когда начисленные проценты прибавляются к основной сумме и проценты начисляются уже с учетом прироста.

Из всего этого Анастасия делает немудреный (ну, то есть гениальный) вывод о том, что через каких-то 110 месяцев (9 лет) на вашем счету будет миллион, причем вложили вы туда всего 700 тысяч, а получили миллион.

Вот такая это гениальная штука, проценты на проценты, замечает Анастасия. Да, это ее собственное гениальное открытие, не благодарите ее. Просто начните откладывать по 5000 рублей в месяц, а через каких-то 9 лет на счету будет миллион. По мнению Анастасии. Она даже табличку составила, старалась. А если будете откладывать по 10000 в месяц, то очевидно, что через 9 лет на счету будет два миллиона. А если еще найдете не 8% годовых (гулять так гулять), а 16%, то через 9 лет будет аж четыре миллиона. Не говоря уж о ситуации, если вы найдете 20% годовых. Или 100%.

Народ у нас сердобольный, поэтому гениальной блогерше в комментах пытаются объяснить какие-то базовые понятия об инфляции, которая будет съедать и так-то невеликие проценты по вкладам. В ответ на это гениальная блогерша выдает следующий шедевр.

Про инфляцию я уже высказывалась неоднократно. Повторю еще раз. Инфляция заметна только на товары первой необходимости - хлеб, молоко, ЖКХ. Если расходы на эти группы товаров в доле Вашего бюджета составляют 50-80%, то, конечно же, Вы чувствуете инфляцию. Но если на продукты и ЖКХ Вы тратите лишь 10% своего семейного бюджета, то эту инфляцию Вы не замечаете. Вы приходите в магазин и видите, что молоко подорожало на 5 рублей (пусть это и 10% от стоимости молока), но при доходах в 200 тысяч в месяц для Вас 5 рублей не играют никакой роли, но при доходах в 20 тысяч в месяц каждые 5 рублей сложатся в приличную сумму. Инфляция на дорогие товары очень маленькая, поэтому вопрос не в инфляции самой по себе, а вопрос в том, на что Вы собиратесь потратить накопленные деньги - на товары с высокой инфляцией или на товары с низкой инфляцией.

Ну и дальше - все примерно в том же дремучем духе человека, который не прочитал даже брошюрку "Вклады для чайников".

Меня после прошлого поста спрашивали: зачем я, так сказать, пиарю эту даму? Мало ли всякой чуши пишут в Сети, зачем добавлять ей френдов? Отвечаю. Во-первых, не надо самих себя считать идиотами. Перед моим постом у нее было 465 френдов. Я ей сделал несколько тысяч переходов на пост о вине. Сколько френдов у нее добавилось после этого? Ровно -31. Именно минус, то есть френдов убавилось. Народ приходит чисто поржать, после чего уходит, не добавляя ее во френды.

Во-вторых, ну ладно эта Анастасия с ее чушью в бложике. Но примерно такую же чушь нередко несут всякие "коучеры" и прочая шелупонь, которая берет с доверчивых людей деньги за то, чтобы "научить как стать миллионерами". Многие, как ни странно, на это ведутся. Поэтому я считаю, что в таких вопросах имеет смысл хоть как-то начать разбираться, мало ли что.

Что в посте Мильковой правда, а что нет? Правда в том, что в банках действительно существуют виды вкладов с капитализацией процентов. Вы сами можете выбрать вид вклада: без капитализации, когда проценты начисляются только с вложенной суммы, с капитализацией, когда проценты начисляются на сумму с приростом за счет уже выплаченных процентов.

Только там все совсем не так, как расписала Милькова, которая слышала звон, но понятия не имеет, кто звонит, зачем и откуда. Во-первых, первоначальная сумма вклада на который вообще будут начисляться какие-то значимые проценты, как правило, немаленькая - 50 тысяч рублей и больше. Так что никакие 5 тысяч у вас в качестве первоначального вклада не возьмут.

Во-вторых, при вкладе с капитализацией процент будет явно ниже, чем при вкладе без капитализации. Например, в "ВТБ 24" при фиксированном вкладе от 50 тысяч с капитализацией будут выплачивать 6,50% (понятно, что там формула расчета сложная и проценты к первоначальной суммы со временем будут повышаться). А без капитализации - 7,10%. Там не слишком сложно подсчитать, что при определенной продолжительности вклад без капитализации будет даже выгоднее вклада с капитализацией. Так что волшебные проценты на проценты, о которых пишет Милькова, это просто один из способов начисления процентов, который становится чуть более выгодным при строго определенных условиях. Это мы еще молчим о том, что проценты на проценты обсчитываются совсем не так, как Милькова пишет в своей табличке. Условия устанавливает банк. А там прибавление начисленных процентов, как правило, производится раз в полгода-год, а не раз в месяц. Кроме того, нередко еще и ограничивается снизу сумма этих процентов: если они ниже определенной суммы, она не прибавляется. Короче говоря, там немало всяких тонкостей.

Ну и самое важное. Инфляция в России за 2012 год составила 6,6%. Если вы вкладываете рубли под 6,5% годовых, то сколько вы с этого получаете? Нисколько (по крайней мере, в первый год, пока еще не наросли проценты с капитализацей)! Наоборот, за счет инфляции ваши деньги даже теряют в своей покупательской способности, потому что проценты прироста на вклад не превышают роста инфляции. Вот и все дела.

Это, кстати, не означает, что накопления не нужны и не нужно создавать себе и своей семье финансовую подушку. Обязательно нужно создавать! Только деньги нужно хранить/вкладывать так, чтобы они хотя бы не потеряли в своей покупательской способности. Но это тема уже совершенно отдельного разговора.